이 가이드는 금리인하요구권 신청 후 대출 금리를 4.7%에서 4.5% 인하에 성공한 사례를 설명합니다.
최근 고금리 기조 속에서 대출을 이용하는 분들이 높은 금리 부담을 체감하고 있습니다. 이때 활용할 수 있는 제도가 바로 금리인하요구권입니다.
금리인하요구권은 차주의 신용 상태가 개선되었을 때 금융기관에 금리 인하를 요구할 수 있는 권리로, 실제로 대출 이자를 절감하는 효과가 있습니다.
금리인하요구권이란?
금리인하요구권은 “금용소비자 보호법”에 따라 차주가 신용 상태 개선 사실을 금융회사에 알리고 금리 인하를 요구할 수 있는 제도입니다. 일반적으로 다음과 같은 경우 신청이 가능합니다.
- 개인 신용 평점이 상승한 경우
- 소득 수준이 향상된 경우
- 직장 변경이나 승진 등 안정성이 개선된 경우
- 추가 담보 제공 등 대출 리스크가 낮아진 경우
쉽게 설명하면 취업이나 승진으로 연봉이 오르거나, 신용점수가 개선되는 등 “내가 상황이 이렇게 좋아졌으니, 금리도 이에 맞게 다시 적용해줘”라고 금융기관에 요청할 수 있는 권리를 말합니다.
금융기관에 금리인하요구권 신청 방법
금리인하요구권은 대출을 받은 금융기관의 오프라인 영업점을 방문하거나 인터넷 홈페이지 또는 모바일 앱 등을 통해 온라인으로 신청할 수 있습니다.
01 삼성생명 주탁담보대출 금리인하요구권 신청 방법
이 문서에서는 삼성생명 주탁담보대출에 대한 금리인하요구권 신청 방법을 살펴 봅니다.
삼성생명 앱을 통해 간편하게 신청하실 수 있습니다.
삼성생명 앱 로그인 후 [MY삼성생명 > 신용/담부대출 관리 > 금리인하요구권 신청] 메뉴를 선택합니다.
현재 이용 중인 대출 중 금리인하요구권을 사용하려는 대출 항목을 선택합니다.
변동사항 확인 페이지에서 “변동 있음” 메뉴를 선택하고 [다음] 버튼을 누릅니다.
🔦 참고 : 공공마이데이터 정보를 이용하고 있다면 별도의 심사서류를 제출하실 필요가 없습니다. 만약 해당 서비스를 이용하지 않는다면, 소득 증빙자료(재직증명서, 급여명세서 등) 제출이 필요합니다.
“금리인하요구권에 대한 심사를 요청하시겠습니까?” 팝업이 열리면 [확인] 버튼을 누릅니다.
모든 단계를 완료하면 금리인하요구권 신청이 모두 완료됩니다. 간단하죠?
이 문서에는 삼성생명 기준으로 설명 드렸지만, 다른 금융기관 역시 크게 다르지 않습니다.
02 금리인하요구권 심사 결과 확인
금리인하요구권 신청 후 보통 3~7일 이내에 심사가 이루어지며, 승인 여부는 앱 알림 및 메신저 또는 문자 메시지로 안내 됩니다.
삼성생명 대출 이용 시 카카오톡 알림톡 안내를 받을 수 있습니다.
신용 점수 상승, 연봉 인상 등 심사에 유리한 조건을 갖추고 신청하니 어렵지 않게 성공할 수 있었습니다.
대출금리 인하가 승인되면 “대출금리 산정 내역서”를 받을 수 있습니다.
금리인하요구권 신청 전 상환 금액을 살펴보면 매월 “621,594원” 납부하고 있었습니다.
그러나 금리인하요구권 승인 후 금리와 납입 금액을 살펴보면 다음과 같이 변경되었습니다.
- 대출 금리 : 4.700% ⭢ 4.500% (0.2% 금리 인하)
- 납입 금액 : 621,594원 ⭢ 607,740원 (13,851원 절감)
🔦 참고 : 예시의 절감 금액은 "원리금균등상환" 방식에 따라 순수 이자에 대한 금액은 아닙니다. 대략적으로 상환 원금 170,000원, 이자 437,000원에 해당하는 납입 금액으로, 이자가 13,851원이 줄어든 것은 아닙니다.
원금균등상환
원금균등상환 방식은 매달 같은 금액의 “원금”을 갚아 나가는 방식으로, 이자는 남은 원금에 따라 줄어들기 때문에, 초반에는 납입(원금+이자) 금액이 많고, 갈수록 적어집니다.
대출 1,200만 원을 12개월 동안 원금균등상환 시, 매달 원금 “100만 원” 일정하게 상환하는 방식
- 첫 달은 원금 100만 원 + 이자(대출 잔액 1,200만 원 기준) 상환
- 둘째 달은 원금 100만 원 + 이자(대출 잔액 1,100만 원 기준) 상환
- 마지막 달은 원금 100만 원 + 이자(대출 잔액 100만 원 기준) 상환
원리금균등상환
원금균등상환 방식은 매달 같은 금액의 “원리금”을 갚아 나가는 방식으로, 매달 납입 금액은 동일하지만, 그 안에서 초반에는 이자 비중이 크고 후반엔 원금 비중이 커지는 방식입니다.
대출 1,200만 원을 12개월 동안 원리금균등상환 시, 매달 원금+이자 합계를 일정하게 상환하는 방식
- 매달 약 105만 원을 납입하며 첫 달에는 이자 5만 원 + 원금 100만 원 (이자 비중 ⭡)
- 마지막 달 역시 105만 원 납입하지만 이자 0.5만 원 + 원금 104.5만 원 상환 (원금 비중 ⭡)
원리금균등상환 방식이 원금균등상환에 비해 총 이자 비용이 크지만, 매달 납입해야 할 금액이 “동일”하여 지출 계획을 세우기 쉬우므로, 일반적으로 많은 분들이 선택하는 방식입니다.
03 금리인하요구권 신청 전 유의사항
모든 금리인하요구권 신청이 승인되는 것은 아니며, 이용 중인 금융기관 내부 심사 기준에 따라 달라질 수 있습니다.
따라서 금리인하요구권 신청은 앞서 언급한 것처럼 재직하고 있는 회사에서 진급 또는 연봉 상승 등 신용 상태 개선이 확실할 때 신청하는 것이 좋습니다.
예를 들어 금융 기관마다 다를 수 있지만 신청 횟수에 제한이 있을 수 있으므로 주의가 필요합니다.
신용 점수는 토스, 카카오톡 등 신용점수 평가에 관련된 여러 가지 문서를 자동으로 찾아 KCB 및 NICE 평가기관에 제출할 수 있는 서비스를 이용하는 것도 좋은 방법입니다.
- 국민연금납부내역
- 건강보험납부내역
- 소득금액증명서
- 통신비납부내역
사용자가 직접 국민연금, 건강보험, 소득금액증명서 등 증빙 서류를 발급받아 제출할 수도 있지만, 자동 올리기 서비스에서는 터치 한 번으로 번거로운 과정을 대신할 수 있습니다.
만약 공공마이데이터 정보를 이용하지 않을 경우 직접 관련 서류 제출이 필요하며, 이때 허위 제출 시 불이익이 발생할 수 있습니다.
마치며
금리인하요구권은 대출 금리를 낮춰 실질적인 이자 절감 효과를 기대할 수 있는 권리입니다.
이 문서에서 살펴본 삼성생명 주택담보대출 사례처럼, 실제로 금리가 0.2%만 내려가더라도 장기적으로 큰 절감 효과를 볼 수 있습니다.
현재 대출을 보유하고 있다면, 자신의 신용 상태 개선 여부를 점검한 다음 금리인하요구권 신청을 꼭 활용해보시기 권장드립니다.
은행 등 다른 금융기관에서 대출을 이용하고 있더라도 신청 방법은 대부분 비슷하며, 큰 어려움 없이 신청하실 수 있습니다.
